经济茶座丨普惠金融如何才能更“普惠”

　　王永飞

　　十年发展，新疆普惠金融交出亮眼答卷。

　　从近日国家金融监督管理总局新疆监管局发布的数据来看，新疆普惠金融余额增速、贷款户数、产品种类、基础金融服务覆盖率等多项指标均实现稳健增长。

　　普惠金融的长足发展，为推进脱贫攻坚、乡村振兴、粮食安全、疫情防控等重大战略任务有效落实提供了支撑。

　　面向未来，新疆该如何进一步提高普惠金融发展水平？关键是在进一步提高普惠性上做文章，让尽可能多的人和企业享受到基础金融服务。

　　进一步提高普惠金融普惠性，要靠金融模式创新。比如，伊犁哈萨克自治州银行机构与保险公司合作，发展个人信用贷款保证保险。当借款人不能按期偿还贷款时，由保险公司承担偿还责任。这种方式分担了银行的经营风险，有效解决了银行不敢贷、不愿贷的问题。采用这种方式，2022年和2023年，中国人民财产保险股份有限公司伊犁哈萨克自治州分公司累计为403户小微企业及个体工商户从合作银行处办理贷款4956.8万元。

　　进一步提高普惠金融普惠性，要靠科技的力量。早在几年前，就有学者建议，银行可探索群系贷款模式，借助大数据、云计算、人工智能、区块链等科技手段，按照资产规模、行业、地域、特定属性等指标，把小微企业分成若干群系；经过一段时间跟踪，根据群系内小微企业的经营状况、风险状况，科学测算出对该群系小微企业发放贷款的额度、利率等，进行批量授信。

　　这就是借鉴了保险产品保费厘定的设计原理，银行只需要保证群系贷款总体不亏损就行了，而不必在乎个别企业贷款是否亏损。这就为银行找到了贷前风控管理的市场化机制，再加上贷后精准化风控措施，银行投放小微企业贷款出现总体亏损就是小概率事件。这就能有效解决普惠贷款成本高和风险高的问题，消除银行后顾之忧。

　　可喜的是，一些金融机构已经将这种模式付诸实践，并取得了不错的效果。去年3月和今年2月，中国农业银行股份有限公司新疆生产建设兵团分行利用棉农综合服务平台和畜牧兽医信息化管理系统平台大数据，分别上线了两款纯线上纯信用贷款产品棉农e贷、畜牧e贷，大大提高了贷款的便捷性和可获得性。两款产品达到了优化客户体验、节约人力成本、数据验真、线上风控等预期目标。

　　此外，新疆金融机构还要不断提高普惠金融服务的综合质效，包括更多的服务种类、更快的服务效率、更低的服务成本等。从服务种类来说，普惠金融服务不仅仅是银行机构的事，而是银行、保险、证券等各类金融机构共同发力。这就需要进一步构建涵盖信贷、保险、理财的综合普惠金融体系，形成推进普惠金融发展的合力。

　　当然，进一步提高普惠金融普惠性，也要靠小微企业自身努力。打铁还需自身硬，这是千古不变的真理。小微企业还需要做强主业，规范管理，坚守契约精神，遵守商业道德，增强自身信用，尽可能让自身从各个方面符合银行授信条件。